香港自願醫保計劃（VHIS）2025：全面指南
香港作為全球醫療水平領先的地區之一，公立醫院長期面臨資源緊張問題，而私立醫院費用高昂。為鼓勵市民購買醫療保險，減輕公共醫療負擔，香港政府於2019年4月1日推出自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）。該計劃提供標準化醫療保險產品，並輔以稅務優惠，讓市民能以合理成本獲得更全面的醫療保障。 2025年，VHIS迎來多項優化措施，包括稅務扣除額提高、保障範圍擴大等
1. 自願醫保計劃（VHIS
1.1 計劃背景
香港的公立醫院雖然收費低廉，但輪候時間較長，尤其是專科和手術服務。私立醫院雖然效率高，但費用昂貴，普通市民難以負擔。因此，政府推出VHIS，旨在：
- 鼓勵市民購買私人醫療保險，分流公立醫院壓力。
- 提供標準化、高透明度的醫保產品，減少保險糾紛。
- 通過稅務優惠降低投保成本。
1.2 計劃特點
所有參與VHIS的保險產品必須符合政府規定的最低保障標準，包括：
✅ 保證續保至100歲（無理由拒保）
✅ 涵蓋住院及手術費用（包括醫生費、麻醉費、住院雜費等）
✅ 未知的已有病症（投保時未申報的疾病，4年後可獲部分賠償）
✅ 不設終身賠付上限（傳統醫保可能設有限額）
✅ 自由選擇公立或私立醫院
2. 2025年最新政策與優化
2.1 稅務優惠提升
- 2024/25課稅年度，自願醫保的保費稅務扣除上限為每人8,000港元。
- 2025年有望提高至10,000港元（視政府最終公佈），進一步減輕中產家庭負擔。
2.2 保障範圍擴大
部分保險公司新增以下保障：
🔹 先進診斷技術（如PET-CT掃描、基因檢測）
🔹 特定慢性病管理（如糖尿病、高血壓的門診治療）
🔹 精神健康治療（部分計劃涵蓋心理諮詢及藥物治療）
2.3 繳費方式更靈活
- 部分保險公司推出分期繳費選項，降低一次性支付壓力。
- 家庭套餐折扣，配偶及子女同時投保可享額外優惠。
3. 自願醫保計劃的優勢
| 優勢 | 內容 |
|---|---|
| 保障範圍全面 | 覆蓋住院、手術及特定門診治療，部分計劃提供癌症治療及長期疾病保障，還可選擇涵蓋海外醫療費用。 |
| 政府監管，投保安心 | 由香港保險業監管局及食衛局監督，保障消費者權益，符合VHIS標準的計劃可享稅務優惠。 |
| 靈活月供，減輕財務壓力 | 多數保險公司提供月供選項，適合不同財務狀況的市民。 |
| 保證續保 | 即使身體狀況變差，保險公司必須為您續保至100歲。 |
4. 自願醫保月供真的划算嗎？
根據香港保險業監管局2023年報告，自願醫保計劃已覆蓋全港23%人口，但50歲以上投保者僅佔31%。此外，衛生署研究顯示：
- 65歲後投保，保費比50歲投保高217%。
- 50歲前投保，可凍齡保費，20年省下超過10萬港元。
- 公立醫院專科輪候時間長達98週，私營醫療使用率年增12%。
稅務優惠：連續投保5年者可累積節稅$19,200。
隱藏折扣：家庭保單、連續投保獎勳可減免最多15%的保費。
5. 長者自願醫保計劃
為應對慢性病與復發風險，長者計劃提供了一些貼心機制：
- 無理賠上限：糖尿病、心臟病等慢性疾病治療全數保障。
- 全球保障：無論移民海外或北上就醫，都可享受保障。
- 免體檢投保：三高、曾患癌人士也可投保。
5.1 獨家攻略：用政府福利最大化保障
- 高風險池計劃：重病患者可享政府補貼投保。
- 長者醫療券：每年2,000港元額度可直接抵扣自付額。
6. 香港熱門自願醫保產品推薦（含月費）
| 保險公司 | 計劃名稱 | 保障額 | 月供 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| Bupa | Bupa Hero VHIS Plan | 每年最高 HK$3,000,000 | 低至 HK$136 | 無等待期、門診及住院保障、癌症治療全額保障 |
| AIA | AIA Flexi VHIS Plan | 每年最高 HK$2,500,000 | 約 HK$450 起 | 重大疾病或住院津貼可選、免體檢投保 |
| Prudential | PRUHealth VHIS Flexi Plan | 每年最高 HK$2,000,000 | 約 HK$420 起 | 高達50%保費回贈、住院手術保障 |
| AXA | AXA WiseGuard Medical Insurance | 每年最高 HK$1,800,000 | 約 HK$139 起 | 每年享最高HK$8,000稅務扣減、無等待期 |
7. 不同年齡段的保險需求
| 年齡段 | 保障需求 | 特點 | 保費範圍 |
|---|---|---|---|
| 18-29歲 | 健康預防、體能提升 | 健康檢查、營養和體能服務、心理健康支持 | 保費較低 |
| 30-49歲 | 慢性病管理、早期診斷 | 慢性病（高血壓、糖尿病）管理、癌症篩檢、健康體檢 | 保費中等 |
| 50-64歲 | 慢性病、老年病管理 | 針對心血管疾病、糖尿病等，可能需額外附加保障 | 保費較高 |
| 65歲及以上 | 長期照護、慢性病、老年病 | 需要更多長期醫療支持、復健治療、老年癡呆症等保障 | 保費最高 |
結論
香港自願醫保計劃（VHIS）2025年進一步優化，為市民提供更靈活、更全面的醫療保障選擇。無論是稅務優惠提升，還是保障範圍擴大，都讓該計劃更具吸引力。
投保建議：
年輕健康人士盡早投保，以較低保費鎖定長期保障。
中老年人士可比較不同公司的靈活計劃，選擇最適合自身需求的方案。
家庭投保可考慮家庭套餐，節省保費。