退休醫療新選擇｜2025年自願醫保（VHIS）詳解：保費、保障一次看懂
在香港，高齡人口增加，醫療需求上升。公立醫院輪候長、私營醫療昂貴，愈來愈多長者選擇投保自願醫保（VHIS），獲得即時、靈活且可負擔的保障。2025年最新VHIS計劃，保費低至HK$5/日，免體檢、無等候期、即買即保，並可享每年最高HK$8,000稅務扣減與政府補貼。越早投保，越慳得多，是退休人士的明智選擇。
🏥 什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
VHIS 是由香港政府於2019年推出的醫療保障計劃，旨在提升私人醫療服務的透明度及可負擔性。它分為兩種主要類型：
- 標準計劃：提供政府規定的基本住院保障。
- 靈活計劃（Flexi Plan）：由保險公司自行設計，保障更廣，如門診、物理治療、癌症治療等。
✅稅務優惠：投保VHIS可獲每名受保人每年最高HK $8,000稅務扣減。
✅免體檢、即時核保：多數計劃無需體檢，最快10分鐘獲批。
👴 為何退休人士適合投保？
1. 長保障期，靈活續保
即使年屆 80 歲仍可申請，多數計劃保障至 100 歲以上，續保條件穩定，無需再次健康審查。
2. 日供僅 HK$5，支出可控
目前市場上不少入門級 VHIS 計劃，月費約 HK$139，換算下來每日開支不到 HK$5，對退休族群來說經濟壓力較小。
3. 即時享保障，無等待期煩惱
部分方案無等待期，申請成功即可立即生效，對急需醫療保障的長者而言相當關鍵。
4. 涵蓋未知或先天疾病
從投保第 4 年起，若患有事前未被診斷的疾病，仍有機會獲賠。對於 8 歲後確診的先天性疾病，也包含在部分計劃的保障範圍中。
🔍 三大熱銷 VHIS 品牌比較（2025 年版）
| 項目 | Bupa Hero | AIA Flexi | AXA WiseGuard |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15 日 – 100 歲 | 15 日 – 100 歲 | 15 日 – 100 歲 |
| 每年保障上限 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階計劃無上限） |
| 住院每日津貼 | HK$800 起 | HK$750 – 1,000 | HK$800 – 1,200 |
| 月供保費（起） | 約 HK$136/月（首年可折扣） | 約 HK$450/月 | 約 HK$139/月 |
| 稅務扣減 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 |
| 是否需等候期 | ❌ 無需等候期 | ✅ 有些項目需等候期 | ❌ 無需等候期 |
| 癌症治療 | ✅ 全額保障 | ✅ 覆蓋合資格治療 | ✅ 條款下全賠償 |
| 精神病、先天病 | ✅ 有涵蓋 | ✅ 有涵蓋 | ✅ 有涵蓋 |
| 增值服務 | 醫療 App、健康檢查 | 健身優惠、AIA Connect App | 全球支援熱線、AXA eMedical 系統 |
| 免體檢投保 | 無特別說明 | ✅ 有（適合年長人士） | ✅ 有（無需體檢） |
選擇保險計劃時應以自身狀況為依據：
- 若擔心住院費用，建議考慮 AIA Flexi，其年度賠償額較高，適合面對慢性病風險的長者。
- 如果注重配套服務與日常健康支援，Bupa Hero 提供專屬App與穩定網絡，是不錯選擇。
- 對於追求預算效益的用戶，AXA WiseGuard 月費較低，且涵蓋精神科與海外支援功能。
👥 年齡分層建議策略（2025 年）
| 年齡層 | 主要風險 | 建議重點 | 保費趨勢 | 建議投保行動 |
|---|---|---|---|---|
| 18–29歲 | 常見疾病少 | 門診、疫苗、心理健康支援 | ✅ 低廉 | 提早投保鎖定優惠保費 |
| 30–49歲 | 疾病風險升 | 癌症篩查、重大疾病保障 | ⚠️ 中等 | 加入家庭醫療支出考量 |
| 50–64歲 | 慢性病與傷患 | 復健、長期治療 | 🔺 偏高 | 選擇無等待期靈活型計劃 |
| 65歲以上 | 醫療需求大 | 住院、長照、照護支援 | 🚨 最高 | 搭配護理或復康類產品分擔風險 |
📝 VHIS投保流程一覽
- 比較計劃並挑選合適產品。
- 填寫健康狀況申報表。
- 上傳證明文件（身份證、住址等）。
- 系統自動核保，最快10分鐘可完成。
- 收到電子保單與稅務回執。
❓ 常見疑問整理
Q1：可以線上購買嗎？是否可退？ ✅ 支援網上申請，並設有21日冷靜期可全額退款。
Q2：已有團體醫保還需VHIS嗎？ ✅ 可作補充，理賠不重疊即可雙重申索。
Q3：若生病後續保會加價嗎？ ❌ 不針對病症加費，但隨年齡會自然調整保費。
✅ 結語：未雨綢繆，醫療保障早規劃
2025年最新的VHIS計劃，保費低至HK$5/日、無等候期、免體檢，真正做到「越早買越抵」。配合政府稅務扣減及長者醫療券使用，長者可用有限預算，獲得全面且靈活的醫療支援，是退休前後不可或缺的保障工具。